今天看到一个退休人员的养老金审批表。1981年参加工作，退休时工作了42年，退休养老金却只有4184.1元。很多人可能不明白，42年的服役基本上就是极限了。是什么原因导致养老金这么低？那些有几万退休金的人是怎么交的？
这个退休人员是江苏省退休人员。按照计算公式，主要由基础养老金、个人账户养老金和过渡性养老金三部分组成。
一、基础养老金部分主要与三个因素有关:当年的养老金计发基数、本人实际缴费指数和缴费年限。当然江苏省有个很特殊的政策叫最低缴费系数，但是这个退休老人的相关系数是1，我就不再介绍了。
这个退休人员的平均工资指数是0.6166，也就是说这些年几乎都是按照60%的最低基数缴纳的。这种情况下，养老金待遇低是必然的。
按照60%的缴费基数，基本养老金每年可领取当期养老金计算基数的0.8%。
那么，缴费基数水平每提高20%，基础养老金可领取的钱数就增加现行养老金计算基数的0.1%。
缴费基数提高到300%时，基本养老金每缴费一年可领取现行养老金计算基数的2%。
从上面的比例来看，其实我们也发现按照低档次缴费是很划算的，所以确实有很多灵活就业人员选择缴费基数的60%，但是养老金相对较低。
2022年江苏省养老金计发基数为8309元，工龄42年，平均缴费指数为0.6166，计发基础养老金为2820.79元。这部分接近3000元，不算少，主要是缴费周期长。
第二，个人账户养老金。由于支付水平低，个人账户余额不高。一般来说，养老保险个人账户的余额按缴费基数的8%入账(然而，2006年以前是11%)。选择的缴费档次低，缴费基数低，个人账户积累不多。
个人账户余额76242.13元，计139个月，每月个人账户养老金548.5元。
如果缴费水平达到200%，个人账户的金额至少是现在的3倍，个人账户养老金也能领取1600多元。相对来说，基本养老金不会提得太高，只能翻倍到5000元以上。这种情况下，如果算上下面的过渡性养老金，算下来的养老金可以达到七八千元。
第三，过渡性养老金。目前，江苏省是全国唯一使用计发个人账户计算模式的地区，计算月数仍为2006年前的120个月。计算过程很麻烦。简单来说，计算结果是814.76元。
如果像其他省份一样，和社会工资挂钩，会怎么样？以山东省过渡性养老金的计算为例。
过渡性养老金是在1996年1月1日之前计算的，这个时间是一样的。1981年4月参加工作，因此相关计算年限为14.75年。
因为山东省过渡性养老金的平均缴费指数与基础养老金计算的平均缴费指数相同，当平均缴费指数为0.6166时，过渡性系数为1.3%，退休可领取11.82%的过渡性养老金。由于是按照山东省养老金的计算公式计算，所以按照山东省7182.5的计算基数计算，具体结果是849元。所以两者相差无几，只是对于平均缴费指数较高的人，山东省的过渡性养老金会高一些。
一般来说，养老金低的主要原因是个人相对缴费档次太低，但由于收入低，人们认为缴费档次不高。现在退休了，拿自己和过去的收入对比一下，应该不错。
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